Кредитний ринок України

---

Зміст
Вступ.................................................................................................................3
Розділ І. Теоретичні основи існування кредитного ринку...........................7
    1.1. Кредитний ринок: суть, значення та місце в економіці....................7
    1.2. Класифікація кредитів та методи кредитування на кредитному ринку..................................................................................................15
    1.3 Функції кредиту та його роль.............................................................25
Розділ ІІ.Оцінка ефективності функціонування кредитного ринку України...................................................................................................................29
    2.1. Динаміка процентної ставки на кредитному ринку України..............................................................................................29
    2.2. Обсяги наданих кредитних ресурсів на кредитному ринку України...............................................................................................35
    2.3. Ефективність наданих кредитів в економіку України ...................41
Розділ ІІІ. Перспективи розвитку кредитного ринку України...................................................................................................................48
    3.1.  Запобігання кредитних ризиків на кредитному ринку.......................................................................................................................48
  3.2. Забезпечення кредитів як засіб гарантування їх повернення.........55
Висновки ........................................................................................................63
Список використаних джерел.......................................................................70
Додатки...........................................................................................................73

Вступ
На сьогоднішній день особливим атрибутом ринку є гроші. Виникнення грошей зумовлено труднощами безпосереднього обміну продуктами праці. На найнижчих щаблях економічного розвитку, коли виробники тільки почали одержувати надлишок продуктів своєї праці і хотіли їх обміняти, зробити це було досить складно: бажання двох суб’єктів ринку щодо обміну вартостями не збігалися.
Поступово учасники обміну впевнювалися в тому, що серед продуктів, котрі обмінюються на ринку, є такий, на який існує найбільший попит, тобто він має найбільшу споживчу вартість. Цей продукт завжди можна було обміняти на необхідне в даний момент благо.
Стихійне закріплення за одним із товарів ролі загального еквівалента означало, по суті, появу грошей у їх найпростішому вигляді.
Потреби ринку в забезпеченні ефективного обміну та його вимоги до грошей поступово стали настільки важливими, що спричинили розмежування природної споживчої вартості грошового товару – здатність задовольняти певну потребу людини і його специфічної споживчої вартості – здатність задовольняти певні потреби ринку в засобах обігу, збереження вартості тощо. Врешті-решт роль грошей взагалі була передана нематеріальному носію, що сталося у ХХ ст. через демонетизацію золота. Таким чином, відбулося формування грошового ринку, який обслуговував товарний ринок.
 Наявність товарного виробництва і грошей об'єктивно зумовлює існування та функціонування кредиту, який у сукупності усіх своїх форм, видів, відносин між суб’єктами користування ним утворює кредитний ринок країни. З розвитком товарного виробництва кредит стає обов'язковим атрибутом господарювання. Виробництво продуктів як товарів означає, що в процесі відтворення відбувається відрив моменту відчуження товару від одержання грошового еквіваленту відносно відокремлення руху грошової форми вартості від товарної форми, виконання грошима функції засобу платежу і викликають кредитні відносини. Це відносне відокремлення проявляється в розбіжності у часі руху матеріальних та грошових потоків, які виникають при розподілі, обміні та споживанні сукупного суспільного продукту. Якщо рух товарних потоків випереджає грошові, то споживачі матеріальних цінностей в момент їх оплати не мають достатніх грошових коштів, що може зупинити нормальний рух процесу відтворення. Коли рух грошових потоків випереджає товарні, то в учасників виробничого процесу нагромаджуються тимчасово вільні грошові кошти, виникає суперечність між безперервним вивільненням грошей у кругообігу коштів і потребою у постійному використанні матеріальних і грошових ресурсів в інтересах прискорення процесу відтворення. Ця суперечність може бути усунута за допомогою кредиту, який дає можливість отримувати позичальникам грошові кошти, потрібні для оплати матеріальних цінностей та послуг, або придбати їх з розстрочкою платежу.
Отже, кредит є об'єктивною вартісною категорією, складовою частиною товарно-грошових відносин, а його необхідність викликана існуванням товарно-грошових відносин.
Потреби в кредитах виникають у зв'язку з особливостями індивідуального кругообігу коштів госпрозрахункових підприємств та організацій. Ці особливості проявляються у розбіжності в часі між вивільненням з обороту вартості в грошовій формі і авансуванням грошових коштів у новий кругообіг. Зазначені розбіжності при кругообігу фондів окремих підприємств та організацій відбуваються передусім, через сезонність виробництва. Сезонність виробництва зумовлює в одні періоди випереджуюче наростання виробничих затрат порівняно з надходженням грошових коштів і викликає додаткову потребу в коштах. В інші періоди витрати виробництва зменшуються або зовсім припиняються. Відповідно збільшується вихід готової продукції та надходження грошової виручки, частина якої виявляється тимчасово вільною.
Таке чергування зростання додаткових потреб у грошових коштах і створення тимчасово вільних залишків їх на одному й тому ж підприємстві або організації створюють економічну основу для використання кредитів на формування його виробничих фондів і фондів обігу та погашення їх через певний час. У масштабах економіки країни сезонні потреби в додаткових коштах одних галузей народного господарства супроводжуються виникненням вільних коштів в інших галузях, що створює економічну основу для перерозподілу грошових коштів між різними галузями народного господарства за допомогою кредиту.
Розбіжності між надходженням грошових коштів і витрачанням їх виникають і в сфері особистого споживання населення. Вільні грошові кошти у населення з'являються внаслідок перевищення поточних грошових доходів громадян над поточними витратами і виступають у формі грошових збережень як у готівковій, так і безготівковій формах.
Виходячи із вищесказаного, можна зробити висновок, що необхідність дослідження кредитного ринку та кредиту  зокрема, викликана існуванням товарно-грошових відносин та їх різноманітністю, а його передумовою є наявність поточних або майбутніх доходів у позичальника. Дослідження зумовлене потребою вивчення складу доходів суб’єктів господарювання та фізичних осіб у вигляді кредитів, процесу їх формування та факторів впливу на них.
Метою дослідження є визначення перспективності розвитку кредитного ринку України на основі оцінки ефективності його функціонування та теоретичних аспектах досліджуванoї проблематики.
Об’єктом дослідження є саме кредитний ринок України, а предметом – умови його функціонування в процесі становлення ринкових відносин.
Для досягнення поставленої мети потрібно виконати наступні завдання:
- визначити суть кредитного ринку та його місце в економіці України;
- вивчити роль та значення не лише кредитного ринку загалом, а й кредиту як предмета оперування на ньому;
- охарактеризувати види кредитів;
- охарактеризувати принципи та методи кредитування на кредитному ринку;
- визначити ефективність існування кредитного ринку України протягом 2003-2005 років через розгляд процентної ставки, обсягів та напрямів надання кредитних ресурсів в економіку україни;
- вивчити проблематичні аспекти існування кредитного ринку України та знайти шляхи їх подолання.
У ході дослідження було використано наступні методи: аналітичний, методи аналізу та синтезу, статистичний, математичний.